Taxas Equivalente, Nominal e Efeitva

Qual a diferença entre a Taxa Nominal e a Taxa Efetiva?

A Taxa Nominal é a Taxa que está no contrato do Banco com o Cliente. A Taxa Efetiva é a taxa que é cobrada do Cliente na realidade. Simples assim.

Só que não é a mesma coisa. A Taxa Efetiva é, na maioria das vezes, superior à Taxa Nominal, pois o Banco apresenta a Taxa Nominal por um tempo em Anos, e a Taxa Efetiva é cobrada a cada Mês, porém em Juros Compostos.



Taxa Equivalente: é uma taxa que, quando se altera a unidade de tempo, continua cobrando a mesma quantidade de um determinado Capital, independente do tempo. Em Juros Simples, essa taxa equivalente é fácil de se calcular, pois é apenas uma simples divisão:

12% ao Ano equivalem a 1% ao Mês em Juros Simples;

Já em Juros Compostos, há uma certa dificuldade em calcular esta taxa, pois a conta pode envolver Potenciação, Raiz e Logaritmos:

1% ao Mês equivalem a 12,68% ao Ano, aproximadamente.

Perceba a diferença entre os dois, e qual o truque:

"Em um Banco, a Taxa Nominal é geralmente mostrada ao Ano como, por exemplo, 12%, e cobrada por mês na Percentagem de 1%. Teoricamente, os Juros cobrados estão corretos, porém eles são cobrados no regime de Juros Compostos, e, mesmo que a Taxa Nominal seja de 12% ao Ano, a Taxa Efetiva (a Taxa cobrada) é de 12,68% ao Ano. Estas duas Taxas não são Equivalentes neste caso."

O que não aprendemos na escola

A vida possui diversos fatores além de apenas uma conta ou um Empréstimo. Por isso mesmo, devemos contar com a inflação, e com a diferença que esta faz na nossa vida. Este pequeno truque do Banco é só a Ponta do Iceberg: A Taxa de empréstimo dos Bancos é superior a 1% por mês, e a maioria cobra estes juros por dia.

Além disso, com a Inflação, as suas contas devem se alterar um pouco na hora de decidir por comprar um produto. Existem casos em que é mais vantajoso parcelar em 5x com juros do que em 3x sem juros, como demonstrado no exemplo abaixo:

"Suponha a compra de um produto no valor de 150 reais, com duas opções de pagamento em parcelas: uma é de 3x, sem juros, de 50 reais, e outra é de 5x, com juros de 0,33%, de 31 reais. A uma primeira observação, parece mais vantajoso a primeira opção, certo? Você paga sem Juros e se livra da dívida em 3 meses. Porém, com a inflação sempre subindo de 1% a 5% ao mês no seu país, a melhor opção muda, e se torna a segunda, afinal, até você terminar de pagar suas prestações, o valor do dinheiro vai mudar, e 31 reais daqui a 5 meses vai valer menos do que valem hoje, logo se ele valer menos do que 30 reais, o valor que você está pagando já está sem juros (afinal, 5x de 30 reais chegam a 150 reais, porém se 31 reais daqui a 5 meses valerem menos do que 30 reais valem hoje, fica mais vantajoso parcelar da forma da segunda opção)."